Comment choisir entre une Location avec Option d'Achat (LOA) et un crédit auto ?

Les automobilistes qui n’ont pas la possibilité d’acheter une voiture au comptant peuvent choisir entre la location avec option d’achat (LOA) et le crédit auto.

Le crédit auto fait de l’acheteur le propriétaire de son véhicule tandis que la LOA fait de lui un simple locataire pendant une période déterminée, mais lui donne la possibilité de racheter le véhicule par la suite. Ces dernières années, la LOA est devenue le mode de financement de véhicule préféré des Français, cependant, beaucoup privilégient encore le crédit auto. Comment connaitre la formule la plus pertinente ? Voici quelques informations pour vous aider à faire votre choix.

La Location avec Option d’Achat : un mode de financement flexible

La LOA est une formule de leasing permettant à un automobiliste de louer un véhicule neuf ou d’occasion. En contrepartie de l’usage du véhicule, il paie un loyer mensuel jusqu’à la fin de son contrat. La LOA a une durée maximale de 5 ans, mais en moyenne, il est conseillé de choisir une période moins longue pour réaliser des économies. En effet, plus le contrat s’allonge, plus son prix est élevé et est susceptible d’atteindre le prix d’achat du bien. Lors de la souscription d’une location avec option d’achat, le client doit verser un premier loyer majoré correspondant à 10 à 15% du prix du véhicule au début de la location.

Cet apport va notamment lui permettre de prendre à sa charge les frais de mise en place du leasing et une partie de son coût de manière à ce que le loueur ne supporte pas l’intégralité des charges. Il va donc de soi que le versement d’un apport facilite l’obtention du leasing et permet de bénéficier de conditions plus avantageuses. Une fois le contrat terminé, le client peut faire valoir son option d’achat et devenir propriétaire du bien loué. Pour cela, il devra verser le montant de sa valeur résiduelle. À noter que le locataire en LOA est tenu de respecter un kilométrage bien défini. À défaut, des indemnités compensatrices seront facturées.

LOA : est-ce une option avantageuse ?

La LOA est plutôt avantageuse pour le client compte tenu de ses atouts. Ce système de financement lui évite de passer par un crédit bancaire qui amoindrirait sa capacité d’endettement. En optant pour la LOA, le locataire aura donc la possibilité de réaliser d’autres projets en parallèle. D’autre part, comme le coût de la LOA est lissé sur toute la période de location, son paiement est plus flexible. Ainsi, le client peut profiter d’un véhicule haut de gamme pour environ 400 euros par mois. Choisir une location avec option d’achat c’est aussi se donner la possibilité de changer de voiture régulièrement. Dans la mesure où chaque contrat dure en moyenne entre 3 à 4 ans, l’automobiliste peut facilement passer d’une LOA à l’autre. En revanche, s’il estime qu’il a trouvé le véhicule adapté à ses besoins, la LOA offre une option d’achat à lever afin de devenir propriétaire du véhicule. Néanmoins, sur le long terme, on constate que la LOA est moins rentable qu’un crédit auto. Si le contrat dure trop longtemps, le coût total des loyers est susceptible de dépasser le prix d’achat du bien.

Le crédit auto : encore très largement sollicité

Bien que le leasing soit devenu le mode de financement principal de voiture en France, beaucoup préfèrent encore compter sur le crédit auto comme nous l'explique Le Mag de l'Auto. Le crédit permet au client d’acheter son véhicule neuf ou d’occasion grâce au financement d’un établissement de prêt, le plus souvent une banque. L’acheteur remboursera par la suite son prêt auprès de la banque en fonction des modalités définies au moment de la conclusion du contrat. Le taux d’intérêt d’un crédit auto avoisine les 6% pour un remboursement en 4 ans, mais en faisant jouer la concurrence, il est possible de bénéficier d’une offre plus avantageuse. Avec un crédit auto, on devient immédiatement propriétaire du bien. C’est cette sécurité qui fait que ce mode de financement constitue un choix privilégié. Effectivement, lorsqu’on a la pleine propriété d’une voiture, on n’est pas limité par un kilométrage annuel comme c’est le cas avec la LOA. La voiture peut également être revendue à tout moment si on souhaite changer de modèle.

Toutefois, il est important de souligner que la revente n’est pas une opération des plus simples. La recherche d’un repreneur est susceptible de prendre des mois et la détermination du prix de revente s’avère très délicate. D’autre part, le crédit auto va réduire la capacité d’emprunt du client qui sera donc limitée dans les autres opérations de prêts à la consommation. De plus, les mensualités d’un crédit auto sont plus élevées que celles d’une location avec option d’achat. Le seul moyen de bénéficier d’un crédit auto réellement avantageux est de comparer.

La LOA et le crédit auto restent deux excellents modes de financement d’une voiture. La flexibilité de la LOA fait sa force, mais sur le long terme le crédit auto est effectivement plus rentable.